为啥壕们都跑香港买保险？三分钟教你薅资本主义羊毛｜视知资本论

脚本｜冬鱼 　　　  插画｜素平

前一阵子，无数大陆客连夜跑到香港排队买保险，刷卡机都刷爆了。

以香港保险业监理处的数据，光是2016年上半年，大陆人在香港花出去的保费就高达301亿港币，香港上半年全部保费也才800多亿港币。

根据《2016中国高净值人群出国需求与趋势白皮书》，海外保险占海外金融投资的比例达到45%。以前去海外是买买买各种包包，现在是买买买各种保保。 

为啥国内商业保险他们不买，要跑到香港买，海外保险好处都有啥？视知资本论讲个故事，你就秒懂了。

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小明老婆王女士，四十二岁，白天卖板面，晚上当微商，给自己买下了一份为期十年的养老保险。按照这份保险协议——

◆ 王女士需要每年缴纳24120元，

  10年后，王女士可以得到128％的本金；

◆ 如果王女士在这10年内不幸意外身故，

  王女士也可获得128％的保金或者20万元；

◆ 10年下来，王女士要交241200元，

  中间不病不死的话，最终能获得308736元。

这不是挺好的吗？

但是，你忘记了

人民币的贬值速度 。

如果按照人民币M2每年13％的膨胀速度，十年后的30万元，购买力差不多相当于今天的10万元。

于是，海外保险就显得保险多了。

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大家这么疯抢，海外保险到底好在哪儿？

 1. 买海外保险，等于是蹭到“当地人生活质量好、命更长”的便宜。

比如，香港是全世界第二长寿城市，人均寿命85岁，而国内人均寿命75岁，既然假定了你还得晚十年才死，相同年龄的寿险保费自然更便宜，保障更高，投资回报也更高了。海外保费通常是国内保单的60%-70%。

 2. 可以拿出来给孩子当教育金。

比方说美国有种养老保险，每年交几千美元，哪一年突然发现孩子长大了，想去万恶的美帝接受教育，就可以取出来交学费。中途可以把钱取出来，货币贬值的风险就会大大降低。

 3. 买海外保险约等于买美元，美元价值相对稳定，也是一大优势。

 4. 还有以房养老的保险业务。

海外保险公司投资商业养老地产，商业险客户则可以用优惠的价格租赁或购买这些房产。有了房子压底，就抵消了一部分纸币贬值的风险。

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但如果认为挤破头买海外保险，就是为了蹭这些小便宜？那你就naïve了。

海外保险对于大陆壕的价值，可绝不仅仅是保险，更多的作用是一种投资和资产转移。

比如说一旦要开始征收遗产税，海外保险可用来避开遗产税。

这百万家产，身后要留给王儿子，数钱时就出大问题了。按遗产税方案，给儿子钱就得先交个30来万的税。

而保险公司给受益人的死亡保险金，是用来保障受益人基本生活需要的，它是一种原始取得而非继承所得，完美避开遗产税。

另外，在境外保单可以作为抵押物，比如说你可以抵押出去一份价值一百万的保单，获得七八十万的贷款。保险单几乎就成了换外汇的银行卡。

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然而，资产转移也没那么容易。

2016年10月29日凌晨零点之后，在香港刷银联卡买保险时（意外、疾病等旅游消费相关的保险除外），你会发现

原来，银联国际放了一个大招——

《境外保险类商户受理

境内银联卡合规指引》

● 跑去旅游，买个相关的意外险、疾病险，刷银联卡，可以；

● 其他任何保险项目严禁使用银联卡支付；

● 国内VISA、Mastercard信用卡不能用于香港保险保费的缴纳。

参考资料：

• 《美国养老体系下的老年贫困》,徐慧

• 《美国保险成海外资产配置首选，类型特点全面解读》，搜狐

• 《2016中国高净值人群出国需求与趋势白皮书》（Going Global: Trends ofthe Chinese HNWI 2016）

• 《香港保险疯狂夜：政策越收紧业务员们生意越好》

• 《美国寿险资产配置结构及其特点》,和讯保险

•  www.unionpayintl.com  银联国际公告

END

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